DRG/DIP下，还有必要买百万医疗险吗？

风云

每个月都有老客户问我：“DRG/DIP下，我的百万医疗险还有必要续保吗？”，我认为，很有必要。我自己的百万医疗险，依然每年续保。
可是，不少自媒体博主鼓吹“DRG/DIP下，百万医疗险无用论”，他们号称买了中高端医疗险，可以去公立医院的特需部/国际部就诊，借此绕开DRG/DIP的限制。
我认为，这些自媒体博主的说法，不是蠢就是坏！他们为了卖中高端医疗险，不惜诋毁百万医疗险的价值。

在DRG/DIP改革以及集采等影响下，医保“控费”不断加强，要想提升就医用药的品质，就需要不受医保限制的医疗险，比如，中高端医疗险。



客观的说，即便有中高端医疗险，现阶段依然无法完全绕开DRG/DIP的限制，只能在一定程度上缓解而已。
举个例子，去年11月，我去福建某三甲医院国际部实地了解：在这家医院普通部开不出来的药，在国际部同样开不出来，和有没有高端医疗险没有半毛钱关系。
不过，如果认为当下的DRG/DIP政策会一成不变，就过于悲观了。用更大的时空观来看待DRG/DIP，未来的政策一定会根据实际情况动态调整，最终会实现百姓、医院、医保、药企等多方共赢。

公立医院特需部/国际部的医疗费用显著高于普通部，对客户来说，同样的病，去特需部/国际部看，要花更多的钱，有什么价值呢？
有些人会说，特需部/国际部的环境好、不用排队、医生态度也更温和等等。这些都对。
不过，我认为客户去公立医院特需部/国际部看病，更大的价值在于：
1、医生开药的权限，「可能」会比普通部更大一些；
2、客户住院手术的等待时间，「可能」会比普通部更短一些；
这就像飞机的头等舱/商务舱，可以提前登机，不用排队。

DRG/DIP下，对绝大部分的人来说，医保+百万医疗险依然是解决「高额」医疗费用的首选，这从各家保司2024年的理赔年报中可见一斑。
比如，大都会人寿在2024年理赔年报中，披露了百万医疗险「都会天使」的赔付情况：超过5万元的医疗费用，客户只需要承担1%，都会天使承担了56%，而医保只承担了43%。



来源：大都会人寿2024年理赔年报

如果想某些自媒体博主说的那样，DRG/DIP下，百万医疗险没有用了，那这56%的赔付是怎么来的呢？

既然中高端医疗险也无法绕开DRG/DIP的限制，为什么要买中高端医疗险呢？
在我看来，和百万医疗险相比，中高端医疗险更大的价值在于：
1、在医院外购买的药品和器械，符合条件的费用都可以报销；
2、能够高效链接到全球最顶级的医疗资源；
3、住院或手术期间的医疗费用，可以由保险公司垫付或者直付。
这些是绝大多数百万医疗险做不到的。
2024年，我给自己和家人都加保了中端医疗险，除了想缓解DRG/DIP的限制之外，还看中了第1和第2点。
到目前为止，我自己的医疗险是组合方案：惠民保+百万医疗险+中端医疗险。

中高端医疗险都是1年期的，交1年保1年，如果产品停售，就没法续保了。
想买中高端医疗险的话，如何选到一款保险责任合适、而且能尽可能长期续保的产品，就很关键。
我选中高端医疗险的标准是：好公司、好产品，我按照这个标准给自己选产品，也是按照这个标准给客户选产品。
什么是好公司？什么是好产品？我打算另外写一篇文章来讲一讲，敬请期待。

如果你想咨询医疗险，可以私信我，咱们详细聊。

原文地址：https://zhuanlan.zhihu.com/p/24293172561